澳大利亞私人醫療保險大掃盲

Mr.Yuan

这个我感觉非常有用的一篇文章 转自滴答网.

私人醫療保險

澳洲免費的公立醫療體系可以用四個字來形容：“不堪重負”，主要是公立醫護人員人手不足，硬件設施也不足，當然也有可能癥結是經費不足。難怪政府鼓勵大家買私人醫療保險，以便在有大病的時候能及時得到更及時的治療。

保險公司太多，我是懷孕後才開始關註私人保險,了解得比較片面，把幾個主流保險公司險種拿出來比較下。保險公司一直在變化政策的，所以我這篇短文有時效性，投保前要選擇險種和policy，必須上每個保險公司的網站看最新的內容。公費醫療Medicare也是這樣，MBS(Medicare Benifit Schedule)的內容每年都在變！！！

所有的醫療保險公司列表： http://www.privatehealth.gov.au/dynamic/searchbyinsurer.aspx

購買前的小知識

家庭可征稅收入（taxable income）超過14萬澳元，或者沒有配偶的個人可征稅收入超過7萬元，在沒有買私人醫保的情況下，在財年末報稅的時候除了每個應納稅人都繳的可征稅收入的1.5%作為Medicare levy之外，還要另外再多繳可征稅收入（taxable income）的百分之一，稱之為Medicare levy surcharge，作為對Medicare（也就是公費醫療保障體系）的進一步貢獻,說得通俗點就是賺得多貢獻得也多。但是買了澳洲任何私人醫療保險公司的hospital cover，而且要求是自付部分不超過1000刀的險種，那就不用繳這surcharge給政府了，（另註：有一個以上孩子的家庭，多一個孩子繳納 surcharge的門檻就提高1500。）

但我們從自私一點的角度出發，一個收入比較高的家庭與其白白多交給國家至少1000多澳元，不如把這筆錢買個保險，以防萬一得了大病需要住院需要手術的時候至少可以多些就醫治療的選擇。要想把交出去的保費從保險公司身上賺回來，那是不可能的，否則保險公司都得倒閉了。

保險合同中的幾個名詞

Hospital cover ：住院保險（包含了救護車險），顧名思義就是要住進醫院以後產生的費用保險公司才管。不是指上醫院看病的錢都cover。比如骨折，你去私立醫院看病，在急診室的費用不cover的，當天立刻你安排進手術室做手術（Same Day Admission）或者住在院內幾天，手術住院等相關治療就cover了。再比如生孩子，從進了醫院產房開始生，這筆費用cover的，產前的檢查不歸保險公司管。

Extra cover：又叫General treatment cover，用於普通治療的輔助/附加保險，就是院外的常規的一些治療。而通常extra保險涵蓋的內容是比較實際的。

每個保險公司的險種不同，此類保險可能包括：
·        牙科
·        脊椎指壓
·        家庭護理
·        足病治療
·        理療，復健，發聲或者視力治療
·        光學配鏡
·        外科修復移植用的假體

Extra cover可以單獨買，也可以和hospital cover一起買。但是請註意，單買extra cover，而沒有購買hospital cover的，不能免除高收入家庭/個人的可納稅收入1%的Medicare levy surcharge。另外，extra cover中也包含了救護車險。還有一些保險公司受理單獨的救護車險。

Excess ：超額部分的上限，其實就是自付的部分。比方說，假如有一個人買的險種規定保單中每年每人的excess為1000，他在等待期後住院，費用中要給醫院手術室費深切治療室費1500，那麼病人自己出1000，剩下的500由保險公司報銷。

Co-payment：也是自付的部分，比如說，住院費收500/晚，如果你的險種列明尼的co-payment是50，那也就是保險公司報銷450/晚，你自付給醫院50/晚。

Waiting period ，等待期。新購保險，更換保險公司，或者在同一保險公司升級險種，都是有一定等待期的。每個可受益項目的等待期不同，有的保險公司搞促銷會免掉受保人的部分項目的等待期。

Rebate，政府鼓勵大家買私人醫療保險（hospital cover& general treatment cover），於1999年開始實行Federal Government 30% Rebate計劃，就是說，買私人保險，政府補貼30%的保費（Premium），65-69歲的政府貼35%，70歲以上的政府貼40%。因為有這項政策，大部分保險公司都會在你選擇險種時給你報上一個打了折的價格，因為保險公司會直接問政府要補貼，向受保人收的保費是已經打了折的。享受政府這筆保費補貼的是所有澳大利亞的公費醫療卡Medicare持有者。訪客購買私人保險不享受聯邦政府這筆補貼。

loading，超齡參保者需要多付的保費，政府倡導大家早點買私人保險，終身買，年年繳。買得晚了就要多繳保費，叫做loading。受保人在第31個生日後的第一個7月1日之前購買不用多付loading，參加保險時的年齡每超過30歲1年那就得付 2% loading，上限是多付70%保費。需要多付loading的受保人，在連續繳了10年保費後，loading就不用繳了。比如，40歲的時候才買私人保險，比政府要求的30歲參保晚了10年，此人如果買政府補貼打7折後2000刀/年的險種，那他每年要付的保費就是2000+2000*20%。如果他險種不變，連著這樣付10年，從參保的第11年開始，保費就降回2000刀/年。

註解：像我們從海外來這樣的移民，有些人到澳洲就已經是超過30周歲的，也就是過了第31個生日的，對我們新移民是有特殊政策。在購買私人醫療保險的時候，受保人可以出具一封Medicare Eligibility Letter，在任何一個Medicare 的分支都可以開具，信上說明了Medicare的持卡人何時開始享有Medicare資格。那麼，已經超過30足歲的新移民，憑著這封Medicare Eligibility Letter，在信上標註的Medicare卡頒發日期後的12個月之內購買私人保險，就不用付超齡的loading了。

政策詳見http://www.privatehealth.gov.au/ ... harges/lifetime.htm

重要提示：短登和長登之間相隔時間會很長的筒子，在短登的時候千萬要想清楚是不是真的需要把medicare申請好。

long stay patient,長期住院的病人.如果連續住院超過35天，那麼就被認為是長期住院病人或者有療養院護理性質的病人，這意味著病人要繼續住院必須自付更多的住院費，The Health Insurance Act 1973規定，超過此天數期限後的住院費，保險公司不得報銷。

關於這一點，我可以講一個例子，有一天我在購物排隊的時候遇到一個老婦人，她絮絮叨叨說起現今政府對人民的保障越來越差，她的丈夫目前臥床不能自理，以前在公立醫院住上幾個月也都沒問題，可以享受免費醫療，但是現在在醫院剛住了20天，就被醫院通知需要辦出院手續，轉到nursing home。進nursing home預付押金就是5萬刀。這對夫婦都是上了MBF高額全險的，但是nursing home項目，保險公司的extra cover是有額度上限的。因此，自己要付出很多錢。她說，看到大多數年輕人過度消費而不積蓄，她為年輕人的未來感到擔心。

提到nursing home，由於不屬於Medicare的可報銷範圍，因此要提到醫療保險的重要一塊，Extra cover。因為Medicare其實是有很多項目不報銷的。“澳洲看病不要錢”這個神話是一擊即破的。Medicare 卡給了你免費的但沒有選擇權的保障，hospital cover給予了生大病的住院或開刀病患更及時的治療以及更多的就醫選擇，而Extra cover才是提供了受保人更多從無到有的利益，這些受益項目是從年輕到年老都可能會用到。
Hospital cover 住院/開刀費用的構成

Access Gap Cover / gap cover

私人醫保中的住院保險(hospital cover) 受理住院的治療（in-hospital treatment）費用，其中付給醫生的費用（doctor’s fee）是醫療保險中報銷項目中最tricky的部分。每個醫生(或者專科醫生)收取的治療費都是不一樣的。Medicare給住院的自費病人報銷 (Medicare Benefit Schedule )MBS中項目的75%的醫生費用，剩下的25%由保險公司付，但是因為有的醫生收取的費用是超過MBS的項目費用的，那麽保險公司提供了一個叫做 Access Gap Cover的概念。比方說，一個闌尾炎病人，醫生總共收3000刀手術開刀費及術後在院內的治療費，其中2000刀屬於MBS費用，1000刀是超過MBS的費用，那麽 Medicare先給報銷2000*75%，然後保險公司報銷2000*25%，如果保險公司提供Access Gap Cover,而且這個醫生也接受Access Gap Cover協議，那麽保險公司會另外再報銷一筆gap cover（有上限額度），假如說是400刀， 那麽該病人最終自己掏腰包付給醫生的費用就是3000-2000-400=600刀。

通常保險公司的做法

Medical Benefits Schedule（MBS) Fee：Medicare pays 75% ；Your Health Fund pays 25%   

Above MBS fee ：Your Health fund pays up to the agreed Access Gap Cover schedule fee      

Above Access Gap Cover Schedule fee ：Patient pays the balance

因此，即便有了私人的住院保險, 但住院的治療費不一定就免了,尤其是給醫生的費用這塊。

作為自費住院病人將支付的其他費用（手術室費，住院病房費，麻醉費，手術材料費，重癥看護費…）由於Medicare不報銷這些項目，那就完全靠所買的險種的cover程度了。影響cover程度的因素是co-payment和excess。保費（premium）低的險種，excess 的co-payment就高，premium高的自然excess 和co-payment就低甚至沒有，這是辯證的關系。受保人總是希望在自己沒病沒災的時候每年交給保險公司的錢越少越好，而一旦不幸得了什麽需要治的大病，自然期待保險公司給予盡可能多的報銷。可人不能預測自己會有何種突發狀況，所以根據個人和家庭以前的病史以及當下醫療需求現狀，並且在預算範圍內選擇相應的險種才是上策。在前一篇中我提到過，保險險種是可以更換的，保險公司也可以更換的，付出的只是等待期。因此，不是說買了之後就一輩子不變了，這就和理財投資一樣，要順應身體情況的變化去變換險種。

私人保險是可以暫停的，也可以換保險公司，也可以轉換險種。參保的時候不到30周歲，停交保費長達1094天再續保不用付loading（從首次參保起所有停交保費的空擋期合計1094天，不是每次都停交這麽長時間，別以為澳州政府是傻子，精著呢！）。在暫停前要和保險公司聯系。

比如從一個保險公司轉到另外一個保險公司，無論怎麽轉來轉去，其間可以1094天沒有私人醫療保險，如果合計達到1095天，那再買保險的時候就要多付2%，空擋期每多超過365天，就要再多付一個2%。
受保人要到海外或者因為其他事由需要暫停保險。比如要回國探親，要出境旅遊幾個月，或者到別的國家工作一兩年，根據每個保險公司的不同政策，可以在離境前提前申請相應的暫停繳納保險費，回到澳洲後再續保。空擋期總計同樣不超過1094天，否則續保時照樣要交超齡loading，但是不同保險公司暫停交保費可能有罰款政策哦。

網友AandF 原創：私人醫療保險FAQ

關於Private Health Insurance的問題，滴答上出現過好多次了，每次都是七嘴八舌的討論，而且每個人都有每個人的說法。這也難怪，由於政府的強力控制，PHI要比GI等行業復雜的多，各式不同法規層出不窮。今天我就把幾條最基本的說一下，因為畢竟PHI和大家生活關系很大（尤其是已經工作的），希望會對大家有所幫助。

第一：買不買保險和繳多少稅有什麽關系？

答：如果您說的是那1.5%的，對不起，按照ATO定的標準，基本每個有份工作的人都逃不過這筆錢，因為起征點太低了。

但如果您年收入超過5萬，或者全家收入超過10萬，而且又沒有購買私人醫療保險，那就得在那1.5%的基礎上，再加收1%的Medical Levy Surcharge，換句話講，加在一起您得交出年薪的2.5%。

政府這樣做的原因，就是想鼓勵有經濟能力的人走私人保險系統，從而減輕公立醫療系統的壓力。但左派的工黨上臺之後，就要求把起點從個人5萬提高到10萬，全家從10萬提高到15萬。當然這樣做的阻力很大，但根據現有情況看，通過的可能性占大頭。

第二：PHI是如何定價的？老年人的保金比年輕人高很多嗎？

答案是：No！澳洲的私人醫療保險系統采用的是Community Rating(而GI用的是普通的Risk Rating).

我這麽說可能不太好懂,簡單點說,就是如果您是20歲,而您祖父是80歲,而且都住在悉尼,那如果你們兩個選擇購買了同一個保險產品,那你們兩個每年交的保金將會是相同的!

聽起來很不可思議對吧,但這就是事實.政府這樣做就是讓所有人都能承受得起私人醫療保險。當然代價就是年輕人相對吃虧，而老年人就很劃算。

您也不用細問為什麽，因為這個Community Rating極其復雜，還有Risk Equalisation等輔助系統支撐，要是展開的話得花幾個小時

第三：我可以等到年齡大的時候再購買嗎？

答：根據Lifetime Health Cover，如果您在30歲時還不購買私人醫療保險，那您每過一年，以後的保金就得多叫2%。

舉個例子，您和您室友都是35歲，他在30歲之前就購買私人醫療保險了，而您則是決定今年才開始購買。那樣的話，如果你們購買了同樣的產品，那你就得比他多交2%*5年，也就是10%的保金！以次類推，如果您40歲才開始買，就得多交20%，50歲才開始買就多交30%……

等您連續多交10年這加收的保金後，它才會被取消。

第四：Medibank Private是最好的私人醫療保險公司嗎？

答案是：我只能告訴您它是現階段最大的保險公司。

其實全國類似的保險公司有很多很多，到底有多少呢？我可以告訴您：在35~40家之間(當然其中有Restricted Membership的)！

這些保險公司有很強的地域性，比如說HBF在WA基本上是無可撼動的老大，但出了WA就基本沒人聽過。再比如說Australian Unity是Vic.的老三，但拿到隔壁的NSW也就是勉勉強強進入前10。

我推薦一個很好的網站，是政府自己辦的：www.privatehealth.gov.au

大家可以進去看看，所有的保險公司的所有產品都在上面呢，可以盡情挑選~

結語：PHI是一個很復雜很復雜的行業，IAA為了它還特意編寫了幾百頁的精算教材，但很多東西大家作為消費者都不需要知道。如果就是想了解個大概並能夠明白的選擇購買保險產品，那我感覺如上的幾點就夠了。希望大家能夠從上面的東西得到一點有用的信息~

thanks for sharing

已收藏